傳統(tǒng)金融如何面對“互聯(lián)網(wǎng)+"的zui后窗口期

2015-08-07 06:40:47　來源:南方都市報(深圳)

繼十部委出臺互聯(lián)網(wǎng)金融根本大法后,，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》等一系列細則已經(jīng)或正在緊鑼密鼓發(fā)布,。此，中國互聯(lián)網(wǎng)金融正式告別“野蠻生長",，步入有序發(fā)展的新時代,。

從2013年開始，中國互聯(lián)網(wǎng)*在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)井噴式發(fā)展,，逐漸構(gòu)筑起對抗傳統(tǒng)金融機構(gòu)的全面競爭格局,?；ヂ?lián)網(wǎng)金融去中介化特點改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式，一定程度上解構(gòu)已有資源配置格局,?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沖擊力的擴張使得傳統(tǒng)金融機構(gòu)飽嘗擠出效應(yīng)和競爭壓力。

當然,，上述格局一方面是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等創(chuàng)新方式獲得,，另一方面也由于監(jiān)管套利和監(jiān)管真空造成傳統(tǒng)金融機構(gòu)處于不正當和不公平環(huán)境中。如今,，隨著監(jiān)管落地，無論是“金融+互聯(lián)網(wǎng)",，還是“互聯(lián)網(wǎng)+金融",，重新站在同一起跑線上。第三方支付,、P2P正式成為非銀行金融機構(gòu),，但其不規(guī)范、不成熟的跨界行為將受到遏制,，運作模式將發(fā)生深刻變化,。如P2P行業(yè)由第三方支付進行托管的模式將無法繼續(xù)；支付賬戶不再具備完整的金融功能,，第三方支付公司回歸服務(wù)電子商務(wù)和小額便捷的定位,，等等。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的競爭地位顯著提升,，得以時間換空間應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)沖擊,，但由于移動互聯(lián)的趨勢不可逆，這既是機遇,，也無疑成為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的zui后窗口期,。

短期而言，商業(yè)銀行在利率市場化進程中受到的互聯(lián)網(wǎng)沖擊有所平滑,，迎來的機遇,。先，金融脫媒有所削弱,?；ヂ?lián)網(wǎng)理財資金回流出銀行壓力減小。同時在支付賬戶沉淀的低成本資金,，將流回銀行體系,。其次，獲得互聯(lián)網(wǎng)交易的底層數(shù)據(jù),。銀行仍將是支付體系的核心,。此次監(jiān)管出臺將增加網(wǎng)關(guān)支付和快捷支付的使用,，而這兩種支付方式為銀行掌控客戶交易信息提供了可能，讓銀行更多地參與到互聯(lián)網(wǎng)支付的流程當中,，并掌握更多的網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù),，支付賬戶、信息流,、資金流將回歸銀行掌握,。在“數(shù)據(jù)為王"的時代，傳統(tǒng)銀行對交易數(shù)據(jù)掌控力將得到提升,。zui后,，金融話語權(quán)提升。商業(yè)銀行與第三方支付公司(特別是強勢如BAT)的合作話語權(quán)提升,?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的生存和發(fā)展離不開傳統(tǒng)金融機構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新建立在銀行系統(tǒng)所提供的基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)服務(wù)之上,，其支付、繳費,、代理等業(yè)務(wù)的起點和終端都離不開銀行賬戶,。銀行還有可能替代第三方機構(gòu)輸出平臺及功能的搭建、結(jié)算清算等服務(wù)等,。

長期而言,，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)將通過并購整合、申請金融牌照等方式,，掀起新技術(shù)和新生產(chǎn)方式的新一波創(chuàng)新潮流,。值得強調(diào)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了客戶對金融服務(wù)的需求,，使得金融不再是一種權(quán)利,，而是一種公平合理交易的商品和服務(wù)。為了盡快擺脫潮流追隨者的地位,，做互聯(lián)網(wǎng)金融的者,，傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)有自我革命的勇氣，主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)進行變革,，勇于給自己“動手術(shù)",，將真正的互聯(lián)網(wǎng)基因植入體內(nèi)。那些動作慢的,、或者選錯了方向的傳統(tǒng)金融機構(gòu)則可能難逃被淘汰的命運,。

先，互聯(lián)網(wǎng)金融在聚攏客戶,、提升客戶體驗方面的比較優(yōu)勢值得深入學習和借鑒,。傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)在“大數(shù)據(jù)"戰(zhàn)略之下,，綜合分析自身資源特征、客戶行為趨向變化,、主要競爭對手戰(zhàn)略等因素的基礎(chǔ)上,，擬定差異化的競爭策略并盡快付諸實施。比如,，開發(fā)差異化的一站式個人金融服務(wù)移動平臺,，多渠道搭建和完善客戶接觸體系等等。

其次,，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代,，平臺資源成為金融服務(wù)拓展的重要抓手。傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)充分意識到“平臺為王"對經(jīng)營拓展的積極意義,。一直以來,，龐大的網(wǎng)點資源是傳統(tǒng)金融機構(gòu)接觸客戶的核心資源。然而,，主要依托物理網(wǎng)點接觸客戶顯然已經(jīng)難以適應(yīng)信息經(jīng)濟時代客戶經(jīng)濟行為變化的需要,。與主流電商平臺和社交平臺相比,，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的用戶數(shù)量處于劣勢,。因而，對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言,，在持續(xù)推動網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的同時,，著力打造尊重客戶體驗、強調(diào)交互式營銷,、主張平臺開放等新型經(jīng)營模式,，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)的深度整合。

zui后,，加快大數(shù)據(jù)分析技術(shù)體系和數(shù)據(jù)銀行的建設(shè)步伐,，充分挖掘客戶群的信息財富，是銀行業(yè)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挑戰(zhàn)的根本途徑,。為此,，商業(yè)銀行以大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用為抓手，積極適應(yīng)信息化發(fā)展的要求,，通過對信息收集,、整理、分析與運用體系進行深層次改造與完善,，充分挖掘信息的價值,，從支付、融資和產(chǎn)品中介向信息中介轉(zhuǎn)型,，形成大數(shù)據(jù)時代新的競爭優(yōu)勢,。

史晨昱(資深金融業(yè)人士)

本文來源：南方都市報